Финансы

Как я планирую выйти на пенсию в 45 лет?

Расчет пенсии FIRE
Автор WakeupBro

Ранее я выкладывал пост, в котором я рассказал о своем намерении присоединиться к движению FIRE. Если быть точнее, то я решил самостоятельно копить на собственную пенсию без надежды на помощь от государства.

Вообще, слово «пенсия» мне не очень нравится. Сразу возникает ассоциация с седыми и больными стариками. Когда я говорю о выходе на пенсию — я подразумеваю тот день, когда дивиденды от моих накоплений смогут покрывать все мои расходы. Таким образом я смогу жить на пассивный доход и заниматься тем что нравится и делает меня счастливым, но не обязательно приносит много денег.

Под пенсией я не подразумеваю период, когда я ничем не буду занят. Скорее наоборот! Я буду занят, но точно не удовлетворением потребностей начальника или заказчика. Скажем так, основная цель движения FIRE не сами деньги, а свобода, которую они могут дать.

Планирование

Цель есть, теперь нужен план! После изучения вариантов накопления был выбран вариант с инвестированием средств в фондовый рынок. А именно в акции наиболее крупных компаний США, входящих в индекс S&P500.

S&P 500 (рус. Эс энд Пи 500) — фондовый индекс, в корзину которого включено 500 избранных акционерных компаний США, имеющих наибольшую капитализацию. Список принадлежит компании Standard & Poor’s и ей же составляется. Индекс публикуется с 4 марта 1957 года.

Почему именно фондовый рынок и почему акции из списка S&P500 я расскажу в отдельном посте. Просто воспользуемся статистическими данными: индекс S&P500 за последние 20 лет вырос на 143,2% (или 7,2% в год). И это включая обвалы и кризисы.

Я обычный инженер-проектировщик, не финансист, не банкир и даже не математик. Но есть факты и статистика, с которыми трудно спорить. Так же есть «сложный процент», который на больших дистанциях творит чудеса. В эру интернета и свободного доступа к любой информации было бы очень неразумно этим не воспользоваться. Теперь перейдем к цифрам.

Общие цели

Я женат, поэтому невозможно идти по пути FIRE (экономить и откладывать), если вторая половина не разделяет такой образ жизни. Если один жестко экономит, а второй покупает на все сэкономленное новенький iPhone, то такой путь точно не приведет к финансовой независимости. К счастью, я смог заразить этой идеей свою жену. Мысль о том, что не нужно горбатиться на дядю до конца своих дней её опьянила. В течение этих 15 лет мы будем стараться увеличивать свой ежемесячный доход, чтобы не жить в спартанских условиях.

Срок в 15 лет кажется огромным, если смотреть в будущее. Но представьте: если бы вы начали откладывать 10 лет назад по 10.000 рублей в месяц на банковский вклад, то сегодня у вас был бы 1.700.000 рублей! Неужели плохо?

Ну и в целом: ставить общие цели и достигать их — здорово! Вы становитесь партнерами, поддерживаете друг друга в тяжелые времена и разделяете радость от побед. 

Пенсионный калькулятор

Для расчетов я использовал пенсионный калькулятор, переведенный одним из участников движения FIRE в России @finindie. Можете сделать копию данного файла и вводить свои данные для расчета.

Мои стартовые данные

Пенсионный калькулятор

  1. Текущий возраст: 29 лет.
  2. Желаемый возраст выхода на пенсию: 44 года.
  3. Количество лет для выплат на пенсии: 55 лет. То есть я рассчитываю обеспечить себя пассивным доходом вплоть до столетнего возраста.
  4. Средний годовой заработок: 13.800$ (мой + жены).
  5. % от заработка откладывается: 50%. Договорились с женой откладывать каждый месяц половину от общего дохода. Получится или нет — не знаю, но будем стараться. Возможно, получится увеличить ежемесячный доход. Выходит, что мы должны откладывать ежемесячно 575$ или грубо 37000 руб (если считать доллар по 64 руб).
  6. Пенсионные выплаты в год: 6.900$. Мы планируем покрывать ежемесячные расходы суммой в в 575$ или 37.000 руб по сегодняшним ценам. 
  7. Текущие пенсионные сбережения: 0 руб. Если смотреть на этот ноль с позитивной стороны, то хорошо, что начинаем мы с нуля, а не с минуса. Ипотеки, кредитов и долгов у нас нет, поэтому не все так печально 🙂
  8. Другой пенсионный доход: здесь я оставил те данные, которые наиболее вероятны, но не обязательно все будет именно так. То есть я предполагаю, что в 65 лет моя пенсия будет около 17000 руб.
  9. Стоимость прочих активов на момент выхода на пенсию: 0 руб. Пусть будет пессимистичный расчет, ведь надеяться нужно на лучшее, но готовиться к худшему.

Остальные числовые значения я оставил по умолчанию. Предугадать абсолютно все нельзя, поэтому такие данные, как инфляция, рост портфеля, рост зарплат взяты как средние за последние несколько десятков лет.

Мой результат

После ввода данных калькулятор рисует нам график, на котором 2 линии: серая и синяя. Серая линия зависит от введенных данных. В зависимости от её положения относительно синей возможны 3 результата: плохой, хороший и идеальный. 

Пенсионный калькулятор

Результат при моих данных: хороший

В моем случае результат хороший. Серая линия находится выше синей, но стремится пересечь ось возраста. Это означает, что пенсионный портфель будет постепенно уменьшаться со временем, но пассивного дохода от накоплений хватит на всю мою жизнь.

Другие возможные результаты

Пенсионный калькулятор

Идеальный результат

Если серая линия устремляется вверх, в бесконечность — это самый идеальный вариант. Это означает, что при ваших тратах — портфель всё-равно будет продолжать расти.

Пенсионный калькулятор

Плохой результат

Серая линия, пересекающая ось возраста раньше синей, означает, что ваших накоплений не хватит, чтобы обеспечить вас до конца дней. В этом случае нужно поиграться с цифрами. Либо увеличить срок накопления денег, либо увеличить процент откладываемых денег. Даже незначительные изменения в цифрах могут в корне поменять график.

Итоги

Если все будет идти по этому плану, то через 15 лет мы будем иметь капитал в размере 216.400$ (или почти 14 млн руб) и пассивный доход в размере 575$ (37000 руб). Конечно, 37000 рублей не позволит нам жить на широкую ногу и абсолютно ничего не делать. Но! Это точно лучше, чем через 15 лет не иметь такого источника пассивного дохода.

Как я говорил раньше, я не планирую ничего не делать через 15 лет. Мы живем в маленьком городе, наши расходы намного меньше, чем у жителей Москвы, к примеру. А сумма в размере 575$ вполне сможет покрывать ежемесячные расходы на транспорт, коммуналку и еду. Это даст некоторую уверенность в завтрашнем дне, а также возможность выбора занятия по душе без оглядки на финансовую составляющую.

Осталось самое сложное — четко придерживаться плана в части ежемесячного откладывания суммы в 50% от дохода. Как думаете, получится? 🙂

Если вам интересны темы, о которых я пишу — подписывайтесь на мой Telegram-канал. Если ссылка не открывается, можете найти меня через поиск в самом Telegram’е — ник @wkpbro.
Как я планирую выйти на пенсию в 45 лет?
5 (100%) Оценок: 3

Автор

WakeupBro

4
Оставить комментарий

avatar
2 Цепочка комментария
2 Ответы по цепочке
0 Последователи
 
Популярнейший комментарий
Цепочка актуального комментария
3 Авторы комментариев
WakeupBroмаринаПаша Авторы недавних комментариев
  Подписаться  
новее старее большинство голосов
Уведомление о
Паша
Гость
Паша

Желаю вам удачи в достижении целей! 🙂 Рад,что у нас тоже этой темой постепенно начинают увлекаться. Сам постепенно к этому иду, накопления уже приличные, главное привыкнуть к такому режиму и все таки иногда радовать себя разными бонусами :)))

марина
Гость
марина

Очень воодушевляет. Желаю вам удачи, и пусть будет легким путь к достижению своих целей